Dave Ramsey är en modern amerikansk institution vad gäller privatekonomi, och ett riktmärke för många djupt skuldsatta som bestämt sig för att ta tag i sin ekonomiska situation, betala av sina skulder, och bygga förmögenhet. Att säga att sans bok “The Total Money Makover”¹ är ett av de mest betydelsefulla privatekonomiska verken är nog inte en överdrift. En passage i kapitel 11 påminde mig om något jag många gånger tänkt på när jag hört/läst privatekonomiska “experters” välmenande uttalanden.
I kapitel 11 om att betala av sitt bostadslån tar han upp (och slår rappt hål på) ett antal myter, såsom denna:
Myth: “Take out a thirty-year mortgage and promise yourself to pay it like a fifteen-year, so if something goes wrong you have wiggle room.”
Truth: “Something will go wrong.”
Teorin är att det är bra att ta ett längre bostadslån, eftersom det har lägre ränta än korta lån, men att man ändå skall betala av det på en kortare tid (genom att själv göra extra stora inbetalningar varje månad). På så sätt har man i praktiken fått ett kort bostadslån med en riktigt låg ränta. Problemet är bara att de flesta inte kommer ha disciplinen att fullfölja den planen; det kommer alltid upp extrautgifter och saker man inte tänkt på som man behöver pengar till – bilen går sönder, diskmaskinen går sönder, julafton närmar sig, man hittar något extra fint på extrapris som man bara måste ha – så de där “extra månatliga inbetalningarna” kommer i praktiken troligen snart bli allt färre. Snart nog nöjer man sig med att betala in minimibeloppet, och vips så har man ett långt lån som man betalar för länge, till en högre totalkostnad.
Många optimister och/eller matematiskt sinnade människor i FI-rörelsen (Financial Independence) ser saker som ett enkelt matematiskt problem med en ekonimiskt optimal och logisk lösning, och underskattar därmed den mänskliga faktorn. Det handlar inte om att hitta en matematiskt optimal plan och sedan tro att problemet är löst. Som Ramsey skriver, att bli förmögen handlar om 20% kunskap och 80% beteende. Teoretiskt kan säkert många inse vad de borde göra för att förbättra sin ekonomiska situation, men att faktiskt kunna/orka göra det är något helt annat.
Så nej, privatekonomi är inte ett matematiskt problem – i alla fall inte bara.
- Dave Ramsey: The Total Money Makover (2013), ISBN: 9781595555274
comments powered by Disqus